BU trotz Vorerkrankungen

Ja, das kann möglich sein. Eine Vorerkrankung führt nicht automatisch dazu, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wird. Entscheidend sind unter anderem die Art der Erkrankung, die Schwere, der Behandlungsverlauf, der Zeitpunkt der letzten Beschwerden und die Annahmerichtlinien des Versicherers.

Angegeben werden müssen alle Erkrankungen, Beschwerden, Untersuchungen und Behandlungen, nach denen der Versicherer in seinen Gesundheitsfragen ausdrücklich fragt. Wichtig ist deshalb, jede Frage genau zu lesen und nur den jeweils abgefragten Zeitraum zu berücksichtigen.

Häufig geht es beispielsweise um ambulante und stationäre Behandlungen, Medikamente, psychotherapeutische Behandlungen, längere Krankschreibungen oder Beschwerden des Bewegungsapparates.

Die Abfragezeiträume unterscheiden sich je nach Versicherer und Gesundheitsfrage. Häufig werden ambulante Behandlungen der letzten Jahre und stationäre oder psychotherapeutische Behandlungen über einen längeren Zeitraum abgefragt.

Maßgeblich ist immer der genaue Wortlaut der jeweiligen Frage. Deshalb sollte nicht pauschal beantwortet werden, sondern immer anhand der konkreten Antragsunterlagen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch nach einer Psychotherapie möglich sein. Entscheidend sind insbesondere der Anlass der Behandlung, die Diagnose, die Dauer, der Abschluss der Therapie und der Zeitraum seit dem Ende der Behandlung.

Versicherer können denselben Verlauf unterschiedlich bewerten. Gerade bei psychotherapeutischen Behandlungen ist deshalb eine sorgfältige Aufbereitung der Unterlagen besonders wichtig.

Das hängt stark vom individuellen Verlauf ab. Versicherer prüfen unter anderem die genaue Diagnose, die Anzahl und Dauer der Behandlungen, mögliche Rückfälle, Medikamente, Krankschreibungen und den Zeitraum der Beschwerdefreiheit.

Möglich sind je nach Situation eine Annahme, eine Zurückstellung, ein Leistungsausschluss oder eine Ablehnung.

Rückenbeschwerden werden meist sehr genau geprüft. Relevant sind unter anderem die Diagnose, vorhandene Befunde, die Art der Behandlung, mögliche Operationen, die aktuelle Belastbarkeit und die Dauer der Beschwerdefreiheit.

Je nach Versicherer können eine normale Annahme, ein Risikozuschlag oder ein Ausschluss für den betroffenen Bereich infrage kommen.

Bei einem Risikozuschlag bleibt der vereinbarte Versicherungsschutz grundsätzlich bestehen. Der Versicherer verlangt jedoch einen höheren Beitrag, weil er das individuelle Risiko als erhöht einstuft.

Ob ein Zuschlag sinnvoller ist als ein Leistungsausschluss, muss immer anhand der konkreten Bedingungen und der gesundheitlichen Vorgeschichte beurteilt werden.

Bei einem Leistungsausschluss wird ein bestimmter Krankheitsbereich, eine Diagnose oder ein Körperteil vom Versicherungsschutz ausgenommen.

Entsteht die Berufsunfähigkeit ausschließlich durch den ausgeschlossenen Bereich, kann der Versicherer die Leistung verweigern. Deshalb sollte ein Ausschluss immer genau geprüft und nicht vorschnell akzeptiert werden.

Das kann möglich sein, ist aber nicht automatisch der Fall. Manche Versicherer erklären sich bereit, einen Ausschluss nach einem bestimmten Zeitraum und bei einem dauerhaft stabilen Verlauf erneut zu prüfen.

Entscheidend ist, ob eine entsprechende Überprüfungsmöglichkeit im Vertrag oder in der individuellen Vereinbarung vorgesehen ist.

Mit einer anonymen Risikovoranfrage lässt sich vorab prüfen, wie verschiedene Versicherer die gesundheitliche Vorgeschichte einschätzen. Dabei wird noch kein verbindlicher Antrag gestellt.

So können unterschiedliche Rückmeldungen verglichen und unnötige Ablehnungen möglichst vermieden werden.

Bei späteren Anträgen wird häufig danach gefragt, ob bereits Anträge abgelehnt, zurückgestellt oder nur mit besonderen Bedingungen angenommen wurden.

Eine frühere Ablehnung kann daher bei zukünftigen Anträgen relevant werden. Genau deshalb sollte bei Vorerkrankungen nicht unvorbereitet bei mehreren Versicherern gleichzeitig ein verbindlicher Antrag gestellt werden.

Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Werden relevante Angaben verschwiegen oder falsch beantwortet, kann das im Leistungsfall schwerwiegende Folgen haben.

Je nach Umständen kann der Versicherer den Vertrag anfechten, kündigen, rückwirkend ändern oder die Leistung verweigern. Bei Unklarheiten sollten deshalb Arztunterlagen und Patientenakten vor dem Antrag geprüft werden.

Welche Unterlagen sinnvoll sind, hängt von der gesundheitlichen Vorgeschichte ab. Häufig benötigt werden:

• eine Übersicht über Diagnosen und Behandlungen,
• Arztberichte oder Entlassungsberichte,
• aktuelle Befunde,
• Angaben zu Medikamenten und Therapien,
• eine nachvollziehbare Beschreibung des bisherigen Verlaufs.

Nicht jede vollständige Patientenakte muss ungeprüft eingereicht werden. Entscheidend ist eine strukturierte und verständliche Aufbereitung der relevanten Informationen.

Eine Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass gar keine Absicherung möglich ist. Je nach Situation können eine spätere erneute Prüfung, ein anderer Versicherer oder Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung infrage kommen.

Dazu gehören beispielsweise eine Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung oder Unfallversicherung. Diese Lösungen ersetzen eine BU nicht vollständig, können aber bestimmte Risiken absichern.